대출 갚기 vs 목돈 만들기 - 그래서 결론은? (+주담대 소득공제 요건 정리)

집 대출금 상환

vs

저축이나 투자로 목돈 만들기

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주택 담보대출을 받은 사람들은

모두가 고민하고 있을 문제에 대해

얘기해 보고자 한다.

고민의 시작

현 상황 공유

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우리는 연 4.4%, 40년 고정금리로 주택 담보대출을 받아

원리금으로 매달 약 210만 원

(원금 30만 원 + 이자 180만 원) 정도를 납입하고 있다.

ㅎ예쁘고 안락하지만 돈이 많이 드는 소중한 우리 집😀🔫

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이런 상황에서

매달 소득에서 소비하고 남은 돈으로

대출원금을 추가로 갚는 것이 좋을지,

아니면 정해진 원리금만 매달 납입하고,

남은 돈은 적금이든 주식이든

투자를 하는 것이 좋을지 고민했었다.

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특히 우리는 대출을 갚지 않고

돈을 굴려서 대출이자보다

많은 돈을 벌 자신이 없었기 때문에

(ㅠㅠ주식알못,,코인더알못,,,)

대출을 갚는 것이 낫지 않을까 더 고민이 많았던 것 같다.

 

무섭고 어렵다😿

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결론부터 말하자면

우리는 대출을 추가로 갚지 않기로 결정했다.

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그 이유는 주택 담보대출 이자상환액에 대하여는

‘장기 주택 저당차입금 소득공제’

혜택이 있기 때문이다.

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사실 주택 담보대출 이자상환액에 대한

소득공제 혜택이 있다는 말은

어디에선가 한 번쯤은 들어봤을 것이고 나 역시 그러했다.

그런데 소득공제가 어떻게 나한테 적용된다는 것인지

정작 체감하지 못하고 있었는데,

이번 연말정산을 기회로 정확하게 알게 돼 공유한다

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주택 담보대출 이자상환

소득공제 요건 정리

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① 취득 당시 기준 시가 6억 원 이하인 주택

② 대출의 상환기간이 10년 이상인 경우

(기준 시가는 매매가격이 아님!

매매가격 약 8-9억 원 정도까지도 해당될 수 있는데,

기준 시가는 네이버 부동산 등을 통해 확인 가능)

③ 상환 방식이 고정금리 또는

비거치식 분할상환 방식인 경우

④ 무주택자 또는 1주택자인 경우

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이 조건 모두에 해당한다면,

세대주는 주택 담보대출 이자상환액을

최대 2000만 원까지 공제받을 수 있다.

특히 중요한 점은 이 소득공제 혜택은

소득기준이 없기 때문에

고소득자 역시 받을 수 있다는 점이다.

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구체적인 공제금액과 한도액은 아래 내용을 참고.

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아직 어렵다고요?

포기하지 말아보세요

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우리의 경우를

예로 들어 설명해 보겠음

 

우리의 주택 담보대출은

① 상환기간이 15년 이상인 40년에 해당하고,

② 고정금리 방식 + 비거치식 분할상환 방식에 해당하므로

소득공제 금액은 2000만 원이다.

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이에 따라 우리가 1년에 지급하는 이자 총액 약 2,160만 원

(월 180만 원 * 12개월) 중 2,000만 원은 소득공제가 된다.

즉, 우리의 1년 소득에서

2000만 원은 벌지 않은 것처럼 취급해 줘서

이에 대하여는 소득세를 내지 않게 되는 것이다.

(ㄹㅇ 개 꿀 이득이라고밖에...)

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소득공제가

구체적으로 왜 좋은가

만약 연봉이 8천만 원이라고 가정하면,

이 중 2천만 원에 대하여는 소득세를 내지 않게 된다.

구체적으로 국세청 과세표준 5000만 원 ~ 8800만 원 구간에

매겨지는 소득세율 24% 상당의 소득세를

아끼게 되는 것이므로,

2000만 원의 24%인 480만 원은

연말정산 과정에서 환급받게 된다.

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즉, 내가 실제로 1년 동안 내는 이자는 1680만 원이고,

월 이자는 140만 원 정도로 줄어드는 효과가 있으므로,

이 경우 주택 담보대출 연 이자율은

불과 연 3.3% 수준에 불과하다.

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연봉이 1억 3천만 원이라면, 소득공제 효과는 더욱 커진다.

8800만 원 ~ 1억 5천만 원 구간에 대하여 매겨지는

소득세율 35% 상당의 소득세를 아끼게 되는 것이므로,

2000만 원의 35%인 700만 원을

연말정산 과정에서 환급받게 된다.

즉, 내가 실제로 1년 동안 내는 이자는 1460만 원이고,

월 이자는 122만 원 정도로 줄어드는 효과가 있으므로,

이 경우 주택 담보대출 연 이자율은

불과 연 2.98% 수준에 불과하다.

​

결론

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위와 같이 소득공제 혜택을 받으면

주담대 이자율 역시 실질적으로 3% 내외가 되는데,

요즘 예적금이나 국채만 찾아보아도

연 3% ~ 4% 이율은 찾아볼 수 있으니

정말 주담대를 굳이 먼저 갚을 필요가 없어졌다.

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사람마다 대출 규모, 금리가 다르고,

투자능력도 다르니 딱 정해진 답은 없겠지만,

만약 우리와 비슷한 상황에 있다면

그리고 본인의 소득이 낮지 않은 편이라면 더더욱

대출을 추가로 갚기보다는

목돈을 만들어나가는 것을 추천한다.

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오랜 기간 고민한 만큼

누군가에게 도움이 되길 바라며

열심히 정리해 보았다!

다들 돈 모으기도

좋은 집 마련하기도 파이팅 하시고~

100억 200억 자산가 가봅시다 레쓰고